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保费相差很多,买保险选大公司还是小公司?
2021-03-16 来源: 沃保网 浏览: 3

  除了品牌力量的影响外,许多人之所以纠结于买大公司的保险产品亦或小公司的产品还有一个关键的因素,那就是“保费的差距”。那么,保障范围差不多且保费相差很多时,买保险该选大公司还是小公司呢?想知道答案的朋友,不妨来了解一下。

保费相差很多,买保险选大公司还是小公司?

  买小公司产品最担心什么?

  其实大部分人不想选择小公司的产品,都是担心小公司规模不大,容易倒闭或者理赔难。但如果了解我国对保险行业的监管,就不会有这样的想法了。

  保险公司容不容倒闭呢?其实是可能的。

  《保险法》第90条,保险公司是可以破产清算的。

  保险公司或者其债权人可以依法向人民法院申请重整、和解或者破产清算;国务院保险监督管理机构也可以依法向人民法院申请对该保险公司进行重整或者破产清算。但是,从1980年恢复保险业务以来,我国尚无一家保险公司倒闭。

  但是根据我国《保险法》规定,设立保险公司必须具备以下几个条件:

  要持续很有钱:至少2亿,还得是实打实的现金货币,但从目前保险公司的注册资本来看,很少有低于20亿的。

  股东要有实力:信誉良好,行业背景干净,无违规违法记录,而且要懂战略规划和运营。

  可以说,保险公司但凡能成立的,实力都不弱,所以不管是大公司还是小公司,哪是说倒闭就能倒闭的?

  而且成立之后,面对的监管会更加严格。

  另外,保险公司即便破产,我们有人不必惊慌,按照《保险法》的规定,如果人寿保险公司破产,那么仍然有效的保单会被转移给别家保险公司继续承保,同时保险保障基金帮保险公司赔钱,不让我们受损失。

  所以理论上保险公司可以倒闭,但在中国,保险公司实际倒闭的概率几乎为零。

  有着这么强度的监管,一般保险公司很倒闭,而且不管大公司还是小公司,受到的监管都是一样的,所以并不存在小公司容易倒闭的说法。

  退一万步讲,哪怕真在小概率下,有保险公司破产了,也还有保险法和保险保障基金帮我们兜底呢。

  再有就是有人觉得保险公司理赔难,但其实我国2020年保险理赔率在97%以上。

  不管大公司还是小公司都有赔付,不论是大公司还是小公司,只要符合保单内容就会获得理赔,如果保险公司故意不赔,我们是可以起诉保险公司要求赔偿的。

  为什么产品价格相差这么多?

  保险产品定价的差异主要受成本和市场因素的影响。其中保费成本主要由风险保费、运营成本和利润这三个部分组成;而市场因素更多是从保险公司市场定位及未来对市场的预期出发,从而对价格产生影响。

  成本

  风险保费

  风险保费是针对保险产品保障的责任,通过一系列风险指标来计算得出的数值,每个公司都会有自身的精算师团队来计算。

  一般情况下同样的保障责任,计算出来的风险保费差距不大,“大”公司和“小”公司都处在同一起跑线上,所以风险保费在成本中,不是影响保费价格差别的因素。

  运营成本

  运营成本涉及宣传费用、渠道费用、人力成本等。“大”公司为了维持品牌形象及拓宽市场,不仅花重金宣传品牌及其产品,还会拓展代理人、经纪公司、网销、电销这些渠道一同协助销售产品。

  而公司人力成本方面,保险公司也和其他公司一样,需要各个职能部门保证公司的运作。“大”公司设立的分支机构多,组织架构庞大,自然也就增加了人力成本。

  利润

  “大”公司一般有着雄厚的经济实力,一般来说成本越高,体量越大,预留的利润也会越多。因为“大”公司为了保持大规模整体的积极运转,对利润的要求会比“小”公司更高。

  “小”公司期待打开市场,把保费利润让利给客户,所以就会造成保费价格差异大的情况。

  市场因素

  国内的保险市场竞争激烈,“大”公司在行业内不管是在宣传、销售等方面都有着不可撼动的优势。

  而“小”保险公司的运营成本和利润方面相对大公司较低,在面对激烈的市场竞争时,想要在市场上占得一席之地,必须在产品上下功夫,所以在产品保费定价上较为激进,让利给客户,期待用产品打开市场。

  “大”公司经营成本高、利润要求高,产品价格就一定会居高不下吗?其实“大”保险公司的保险产品价格也有一定下调的空间,但为什么不降低保费价格,让利给客户呢?

  其实情况有点类似当前的房价。“大”公司长期经营积累了大量的客户,保费价格一旦下调,不仅对已购买客户的消费心理带来很大的负面影响,还会严重影响新客户对公司的口碑。

  如果因此产生大规模的保费断缴和退保对保险公司的正常运转不利。所以“大”公司的产品也不敢轻易调低保费价格。

  买保险选大公司还是小公司?

  既然大小公司都不会“倒闭”,那么在够购买保险时到底选哪个呢?

  其实大小公司都各自有优劣,了解了它们的优劣心中自会有答案。

  大公司服务更为周全,线下网点和产品数量铺得比较丰富,能满足消费者更多需求。而且大公司在后援系统、资管系统方面会比小公司做的更成熟,毕竟成立时间早,发展过程更长。

  不过,大公司的不足也同样明显,它们的广告成本、销售成本高,这就导致产品售价不可能便宜。

  而小公司因为销售渠道以互联网为主,广告也打的少,所以经营成本可以降到很低,进而让保费变便宜。

  同时在没有品牌优势的前提下,为了抢占市场,他们就只能靠好产品来竞争。无论是从性价比还是产品设计上来看,都比大公司更强。

  但是小公司网点少,对于不习惯通过互联网线上办事的人来说,这方面体验感确实会差一些。其次,“小公司”因为成立时间短,所以产品体系不成熟,消费者往往很难在同一家公司,解决所有的产品需求。

  不过能确定的一点是,在我国严格的监管机制下,保险公司的安全性是无需置疑的。

  在买保险时,我们更该关注产品本身,优先选择那些预算内最能给予充分保障的产品,而不是纠结于保险公司的规模怎么样。

  其实本质上保险公司没有大公司、小公司之分,只有新公司和老公司之分。

  公司再大,发生风险需要理赔的时候,它不会因为是大公司而多赔你一分钱,公司再小,只要符合合同的理赔条款,不会少赔你一分钱!也就是说,买保险时应该多关注产品的保障范围,选择真正适合自己的保险产品。

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